「医療保険は不要」?その根拠と判断

はたして医療保険は不要なのでしょうか?

その根拠はなにか、そしてどう判断するかを調べてみました。

年々増加する医療保険の契約件数

一般社団法人生命保険協会「2018年版生命保険の動向」では、医療保険の保有契約件数は年々増加傾向にあります。

契約件数は2013年の2,998万件が、2017年には3,677万件に増加しています。

医療保険は、入院、手術、通院を補償する保険で、一般的には掛け捨てが多く保険料が安いので、人気があるようです。

その医療保険が不要という根拠は?

医療保険は、いざという時に貯蓄では賄えないことから安心を得る為に加入します。

一方、保険の専門家の中には「医療保険は不要」という説を唱える方もいます。興味があったのでその根拠を調べて見ました。

保険とは貯蓄で賄えないリスクに対応するもの

貯蓄がそれほどない場合に、医療費を払えないリスクが発生した時に回避するために医療保険に加入します。

つまり、医療保険に加入するかどうかは「貯蓄」にかかっているというのです。

もしも貯蓄が十分あったら、入院や手術、そして通院の費用は貯蓄から支払うことが出来ます。

いったいいくらあればいいのでしょうか?

専門家によると、その額は100万円もあればカバーできるというのです。

100万円の貯蓄で医療費がカバーできるのか?

日本の健康保険制度というシステムがあるのですが、意外にその内容を知らない方が多いのかも知れません。確認しましょう。

その制度では、高額療養費にも対応しています。

医療費が高額になってしまったとき、その額が一定額を超えると、健康保険から一定額を超えた分だけ医療費が払い戻されるという制度です。

但し、自己負担する医療費の限度額は収入によって変わりますので確認が必要です。

医療費合計50万円では、自己負担金はいくら?

全国健康保険協会加入者の場合の試算をしてみます。標準報酬の月額が28万~50万円の方の場合を想定して計算します。

結果は次の通りです。

総医療費が50万円の場合、自己負担金は8万2,430円

自己負担額=「80,100円+(総医療費-267,000円)×1%」

この式にかかった医療費50万円として計算します。

自己負担額=80,100円+(500,000円ー267,000円)×1%

結果:82,430円

つまり、貯蓄が100万円あれば50万円かかっても自己負担金は8万円台で住むということになり、それでまかなえるという計算です。

それが、貯蓄が100万円あれば、医療費をカバーできる根拠だとしています。

毎月保険料が数千円の医療保険をどうするか?

貯蓄がある程度あれば、医療保険が無くてもカバーできるという計算は理解できました。

医療保険に加入した場合、1日から入院、手術、通院費が支払われる時代になりました。医療の進歩で入院日数が少なくなり、保険も1日から支払われるのが一般的になりました。

貯蓄100万円で賄うか、月数千円を支払って行くかは悩ましい判断となりますね。

なお(ライター@naoblog33.com)