医療保険は本当にいらない?知っておきたい判断基準

保険の見直し

はたして医療保険はいらないのでしょうか?

もしいらないとすればその根拠はなにか、
そしてどう判断するかを調べてみました。

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年々増加する医療保険の契約件数

一般社団法人生命保険協会
「2018年版生命保険の動向」では、
医療保険の保有契約件数は年々増加傾向にあります。

契約件数は2013年の2,998万件が、
2017年には3,677万件に増加しています。

医療保険は、入院、手術、通院を補償する保険で
一般的には掛け捨てが多く
保険料が安いので、人気があるようです。

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その医療保険が不要という根拠は?

医療保険は、
いざという時に貯蓄では賄えないことから
安心を得る為に加入します。

一方、保険の専門家の中には
「医療保険は不要」という説を
唱える方もいます。

興味があったので
その根拠を調べて見ました。

保険とは貯蓄で賄えないリスクに対応するもの

貯蓄がそれほどない場合に、
医療費を払えないリスクが発生した時に
回避するために医療保険に加入します。

つまり、医療保険に加入するかどうかは
「貯蓄」にかかっているというのです。

もしも貯蓄が十分あったら、
入院や手術、
そして通院の費用は貯蓄から
支払うことが出来ます。

いったいいくらあれば
いいのでしょうか?

専門家によると、
その額は100万円もあれば
カバーできるというのです。

100万円の貯蓄で医療費がカバーできるのか?

日本の健康保険制度という
システムがあるのですが、
意外にその内容を知らない方が
多いのかも知れません。

確認しましょう。

高額医療制度に対応

その制度では、
高額療養費にも対応しています。

医療費が高額になってしまったとき、
その額が一定額を超えることがあります。

その場合、健康保険から一定額を超えた分だけ
医療費が払い戻されるという制度です。

但し、自己負担する医療費の限度額は
収入によって変わりますので
確認が必要です。

医療費合計50万円では、自己負担金はいくら?

全国健康保険協会加入者の場合の試算をしてみます。

標準報酬の月額が28万~50万円の方の
場合を想定して計算します。

結果は次の通りです。

総医療費が50万円の場合、自己負担金は8万2,430円

自己負担額=「80,100円+(総医療費-267,000円)×1%」

この式にかかった医療費50万円として計算します。

自己負担額=80,100円+(500,000円ー267,000円)×1%

自己負担額:82,430円

貯蓄が100万円あれば賄える

つまり、貯蓄が100万円あれば50万円かかっても
自己負担金は8万円台で住むということです。
それでまかなえるという計算です。

それが、貯蓄が100万円あれば、
医療費をカバーできる根拠だとしています。

毎月保険料が数千円の医療保険をどうするか?

貯蓄がある程度あれば、
医療保険が無くてもカバーできる
という計算は理解できました。

医療保険は1日でも支払う

医療保険に加入した場合、
1日から入院、手術、通院費が
支払われる時代になりました。

医療の進歩で入院日数が少なくなり、
保険も1日から支払われるのが
一般的になりました。

貯蓄100万円で賄うか、
月数千円を支払って行くかは
悩ましい判断となりますね。

なお(ライター@naoblog33.com)

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